Натиснете ENTER, за да видите резултатите или ESC за изход.

Умни пари или ум за пари?

Парите. Печелим ги, харчим ги, инвестираме, губим и отново се връщат при нас. Този кръговрат поражда въпроса "Умни ли са или трябва умно да ги изкарваме и влагаме?".

Отговор на този въпрос може да ни даде Стойне Василев – собственик на Smart Money.bg, независим личен финансов консултант, инвеститор, автор на бестселъра „Умни пари“ и председател на УС на Българска асоциация на личните финансови консултанти.

Експертът споделя с нас част от тайните за правилно планиране на бюджета за лични и бизнес цели, инвестициите и уменията ни по време на криза, пречупени през призмата на своя 15-годишен опит в сферата на финансите.

Разговорът със Стойне е част от поредицата SuperTalks, в която искаме: Да бъдем. Онлайн. Заедно. В нея Ви срещаме с интересни гости, с които споделяме ценни съвети, опит, идеи за Вашия бизнес. Защото знаем, че заедно сме още по-супер!

Научете повече за SuperTalks и гледайте останалите видеа на talks.superhosting.bg

Предишна тема: Какво (НЕ)знаете за .EU домейните?, с гости Пламена и Стефани, които ръководят връзките с България и Румъния в отдела за външни отношения на регистъра на .eu домейните EURid.

Вече може да слушате #SuperTalks и под формата на подкаст в SoundCloud. За да Ви е по-лесно да се насладите на епизодите от плажа, у дома, докато пътувате или... в офиса.
Гледайте целия епизод 013 на SuperTalks със Стойне Василев във видеото:

1. Ти си добре познат в България сред специалистите. Какво обаче не знаем за човека Стойне Василев?

Хората ме свързват с управлението на парите, с бизнес и лични финанси. Но това, което не знаят, е, че съм интроверт и предпочитам да ми е по-спокойно. Гледам да не парадирам и да не се показвам много, а да бъда по-обран. Друго, което се сещам, е, че преди 4-5 години минах една коучинг програма, която много промени начина ми на общуване и на работа. Преди това бях малко по-краен, докато сега се стремя да съм по-балансиран, да задавам повече въпроси и да слушам по-внимателно.

2. Какви са нивата на финансовата грамотност у нас и какво казва статистиката по въпроса?

Преди всичко трябва да кажем какво представлява финансовата грамотност. Това е ориентиране в океана от финансови продукти, защото светът, в който живеем, e много по-сложен от този на нашите родители.

Вземането на информирани решения е финансова грамотност.

Тя има 3 нива:

  • технически познания – да знаем термини като сложна лихва, инфлация, как се определя лихвата по кредита и т.н. Част от тях се учат в училище, други – не.
  • прилагането им – ако имаме познания, без да ги прилагаме, не ни вършат работа.
  • дългосрочно финансово планиране и отношение към парите – да си поставим цели и да вървим към тях.

Извадил съм няколко съвсем пресни изследвания от тази година.
Първото е на Организацията за икономическо сътрудничество и развитие и по-конкретно на нейната програма за международно оценяване на учениците, наречена ПИЗА. Тя поставя резултатите от 2018 година в 4 области: четене, математика, природни науки и финансова грамотност. Участие са взели над 600 000 ученици от над 79 страни, като в теста за финансова грамотност са се включили 20 страни. Ние се нареждаме на 16 място. Това изследване показва, че българските ученици теоретично са добре подготвени, но на практика нещата не се случват толкова добре.

Второто изследване отново е на Организацията по икономическото сътрудничество и развитие, но засяга по-възрастното поколение. Изследвани са 3 области – знанията, поведението и дългосрочното планиране. Там сме малко по-добре, защото от 26 участвали страни ние се нареждаме на 16 място.

Бих казал, че сме на едно средно ниво, но пък положителното е, че

финансовата грамотност у нас се подобрява с всяка година.

3. Повишаването на финансовата култура от теорията ли зависи? Има ли например речник на финансите или понятия, които трябва да знаем?

Аз съм за теорията. Теорията включва поколенията преди нас, които са стигнали до едно ниво. Тя е много важна, защото трябва да разбираме езика на финансите, ако искаме да се подобрим в тази сфера. Добре е да знаем какво е доход, приход, активи, пасиви, инвестиции, т.е. базовите понятия. Хубавата новина е, че не е толкова трудно да ги научим.

След като научим теорията и можем да говорим езика на финансите, идва ред да я приложим на практика. Тук принципите на личните финанси са прости:

  • Не харчи всичко, което изкарваш.
  • Спестявай част от твоите доходи.
  • Инвестирай ги умно.

Тези правила обаче не са лесни за изпълнение, защото са съпроводени с много ограничения, желания, изкушения.

4. Как реши да издадеш твоята книга „Умни пари” и как видя нуждата от подобно четиво, написано на неикономически език?

Това е една 20-годишна мечта. Още когато влязох през 1995 г. в Техникума по икономика в Перник и започнах да уча финанси и икономика, те бяха написани на много висок език и не всичко разбирах. И тогава си казах защо да няма една такава книга, написана на ясен, разбираем език, без жаргони. След 20-годишно зараждане през 2018 г. се появи, като около година и половина отне самото писане и систематизирането на книгата. В нея съм дал над 80% от знанията и уменията, които имам.

Книгата е разделена на над 80 глави, като има отделни теми, които са много кратки. Може да послужи за справочник на хората, които искат да изтеглят ипотечен кредит или да инвестират. Отделил съм около ¼ от книгата на темата за менталната настройка. Тук не говорим за позитивната психология и това, че вселената ще ти даде всичко, което поискаш. За да може човек да спестява някаква част от своята заплата, това е много трудно на психологическо ниво.

Парите не са крайната цел, те са само средство, а инвестициите са лост, който ни помага да постигнем по-бързо целите си.
5. Разкажи ни малко повече за твоя сайт smartmoney.bg. Как се роди идеята и как го развиваш към днешна дата?

Той се роди през 2010 г. първоначално като личен блог. Появи се вследствие на нещо, което преживях и ми подейства като шамар. Родителите ми се пенсионираха и получиха много ниски пенсии. Това не е за учудване, защото много хора изпадат в същата ситуация. И тогава си казах, че аз съм в тяхното положение и ако продължавам да правя същите неща, ще ме сполети тяхната участ.

За съжаление, знанията от университета не ми помогнаха много. Започнах да чета чужди, най-вече американски сайтове и да прилагам всичко научено от тях. В този момент усетих нуждата да споделя новата информация, защото когато човек учи, иска да каже всичко на целия свят. С времето започнах да се фокусирам върху темата за личните финанси и управлението на инвестициите.

През 2014 г. логичната стъпка беше личният блог да прерасне в един по-голям сайт, в който вече пишат над 50 експерти от различни области. Сайтът предлага не само статии, но и различни ресурси, услуги, събития. Той се развива непрекъснато, като тази година направихме един редизайн и променихме облика му. Много хора вече се възползват и от мобилната версия на сайта.

Бих казал, че той се превърна в един хъб, където хората се събират, за да разберат какво точно правим и как да повишат финансовата си грамотност.
6. Как би обобщил ролята на сайта в микса от всички дейности, с които се занимаваш? Къде би го позиционирал?

Той е точно в средата и е събирателен елемент на книгата, консултациите, социалните мрежи, видеата, аудио записите, имейл маркетинга, събитията.

В социалните мрежи всички сме под наем.

Ако се променят условията там, можем да останем без нашите последователи. Докато сайтът е изключително важен и го осъзнах още през 2014 г., когато започнах да го развивам. Бих препоръчал това да бъде централно място, около което да се събира общността на Вашата дейност, без да отричам ролята на социалните мрежи.

7. По отношение на личните финанси съществува ли златно правило как да пестим въпреки изкушенията около нас?

Пробвал съм различни начини за пестене. За мен експерт е човек, който е допуснал най-много грешки в дадена област. Аз съм допускал всички възможни грешки, които съществуват по направление на личните финанси и инвестициите. От опит разбрах, че пестенето не е толкова лесна задача.

Друг труден навик, който усвоих, е да си записвам всички разходи. Повечето хора го правят, защото това наистина е много полезно и върши работа. Но голяма част не проявяват дисциплина и губят основния смисъл – не просто водене на отчет на разходите, а анализ.

Това, което напоследък много хора правят и аз лично препоръчвам, е един принцип, който се казва “Плащай първо на себе си”. При него всеки месец щом получите заплатата си или някакви доходи, автоматично превеждате част от тях по друга сметка. Така можем да спестим, а това е основната цел.

По отношение на сумата, която спестяваме – всички сме чували за правилото от 10%. Ако сме на възраст между 20 и 30 години, 10% е добре. Ако сме над 30 години до 40 и за първи път започваме да спестяваме, нека процентът стане 15. След 40 години можем да ги увеличим на 20%, а към 50-те си години до 30% е разумната граница на спестяване.

Спестяването е много важно, защото винаги има някакъв компромис между това да живеем добре сега и да помислим за бъдещето.

Аз дълги години живеех от заплата до заплата. Дори когато не ми стигаше, започвах да тегля и кредити. А понеже съм работил в две банки, за мен беше много лесно да изтегля кредит. Но в един момент попадаш в една въртележка, от която много трудно можеш да излезеш. Ако заделяме някаква част от текущите ни доходи, това ни позволява да постигаме по-големи цели в бъдеще.

8. Има ли някакви умения, които човек е необходимо да притежава, за да управлява еднакво добре личните си и бизнес финанси на своята фирма?

Когато напуснах работа и започнах да работя с клиенти, се оказа, че част от тях имат бизнес и личните и фирмените им финанси са в пряка връзка. Принципите на управление обаче са едни и същи, дори част от термините се припокриват.

  • Едно от основните умения, които трябва да притежаваш и в двете посоки, е планиране.
  • Идеята е да погледнем отвъд днешния ден, отвъд този или предстоящия месец. Повечето хора мислят краткосрочно и най-дългосрочните им цели се простират в диапазона от 2-3 години. За такъв период ние ясно знаем какво искаме да постигнем. Но ако се замислим какво искаме да постигнем след 5, 10, 15 или дори 20 години, тогава се появява една блокада.

    Много хора ми казват, че няма смисъл да планират толкова напред във времето, защото нещата се променят и плановете не се сбъдват. Но планирането е като една пътна карта или GPS. Когато знаеш къде си и къде искаш да стигнеш, може да се отклониш леко, но винаги ще намериш верния път.

  • На следващо място е умението да измерваме.
  • Питър Дракър е казал, че ако не можеш да измерваш едно нещо, няма как да го управляваш. Това важи за личните и за фирмените финанси. Необходимо е да си записваме приходите и разходите, за да знаем къде отиват парите ни и каква част успяваме да спестим.

  • Трето е умението да вземаме информирани решения, за да знаем какви са възможните сценарии. Това не са просто термини, а реални действия, които всеки може да предприеме.
  • Това са трите ключови умения, които, ако се приложат на практика, ще доведат до много по-добри резултати, отколкото хората досега са измервали.

    9. Каква е ролята на финансовото планиране при стартирането на един бизнес онлайн?

    Ако сега стартираме бизнес, ролята на планирането на първо място се изразява в това да опишем всички разходи, свързани със стартирането. Моят счетоводител казва, че трябва да ги умножим по две. A времето, което сме предвидили, по три. Чак тогава можем да добием по-реална представа за ситуацията. Тази формула засега работи безотказно, защото винаги има неща, които не сме включили, забравили сме или допълнително излизат.

    Следващата част от плана е да имаме средства за поне 6 месеца напред, защото това е абсолютният минимум. Първите няколко месеца са много критични за всеки бизнес и преди да са минали, няма как да знаем дали идеята ни е добра, а моделът устойчив. Ако мога да направя едно по-смело предложение, нека парите се предвидят за 12 месеца, защото независимо дали бизнесът е онлайн, или офлайн, той има сезонност. Има периоди, около които се продават повече стоки и услуги.

    За представянето на един бизнес план според мен са нужни не повече от две страници. Първата страница е т.нар. канава на бизнес идеята, в която има 9 блокчета, даващи яснота как работи бизнес моделът и как бизнесът прави пари. Втората част от плана е тази, която вече описах, а третата е маркетинг частта.

    Един добър продукт е отговорен за успеха на бизнеса около 30-40%. Останалите се дължат на разпространението и разбирането за качествата на продукта от хората.
    10. Кои са източниците на финансиране на един стартиращ бизнес у нас?

    Както по целия свят, така и у нас, стартиращите бизнеси са възможно най-рискови. Първите, от които търсим финансова помощ, са трите F – семейство (Family), приятели (Friends) и тези, които толкова ни вярват, че са склонни да ни дадат пари (Fools). Друг начин за финансиране са различните програми, но в повечето случаи те подкрепят вече стартирали бизнеси.

    Банките не предлагат финансиране при стартиране на бизнес. Те имат много добра логика, че ще отпуснат пари на този, който може да докаже, че ще ги върне, или ако имат съмнения, те взимат обезпечение. Стартиращият бизнес не може да заложи сгради, машини или някакво скъпо съоръжение.

    Аз лично не бих стартирал един бизнес, разчитайки на кредит, а на собствени средства, роднини, приятели и други хора, които вярват в моята идея. Колкото и еретично да звучи, не бих стартирал бизнеса си с помощта на еврофондове. Ако разчиташ само на външни пари, това обикновено е знак, че не вярваш достатъчно в този бизнес.

    Точно по темата съм правил проучване сред доста предприемачи и собственици на бизнес в България. Задавал съм им въпроса с колко пари са стартирали бизнеса си. Интересното е, че всички отговориха с приблизително една и съща сума – до 5000 лева. Ако някой ми каже, че му трябват много пари, за да стартира, значи идеята му не е чак толкова добра. Дори в момента 5000 лева са много. Познавам хора, които са стартирали буквално с 500 до 1000 лева.

    Няма как да започнем един бизнес без начален капитал.

    Ние живеем в една златна ера за започването на бизнес и е хубаво да се възползваме.

    Ако сме достатъчно добри, е важно да реинвестираме парите, които ще дойдат. Така ще можем успешно да развиваме бизнеса си.

    11. Би ли могъл да посочиш някои бизнес събития, които изискват по-сериозно финансово планиране?


    Стартирането е първият важен етап.

     

    Второто важно събитие е на 6-тия месец или на първата година, т.е. да се каже докъде сме стигнали и какво ни очаква, трябва ли ни финансиране на този етап.

    Преди да продължа със събитията обаче, бих искал да направя разграничение между финансист и счетоводител. Обикновено собствениците на бизнес използват счетоводителите за финансови цели, но според мен е неправилно. Ролята на счетоводителя е да отразява стопанските операции и да ги представя в отчет. Крайната цел е държавата да може да си вземе данъците, а обществото да сравни отчетите. За финансиста е важно фирмата да е на печалба, да се оптимизират разходите, да се определи ценовата политика. Правейки това разграничение, виждаме, че финансистът помага във всички тези събития. Той може да бъде много полезен в управлението на важните за организацията събития, както и при разчитането на показателите във финансовите отчети.

    Друг важен момент е назначаването на първия служител.
    Това освен отражение в административната политика оказва влияние и върху финансите. Досега човек е работил сам, а след появата на още един служител във фирмата ще има не само допълнителни разходи за заплата, но и самата организация ще се промени.

    Когато се отваря онлайн магазин или още един обект, когато се прави някоя по-голяма инвестиция, когато се достигне оборот от 1 милион лева, са само част от събитията, които водят към промяна в цифрите, но и в структурата на фирмата.

    12. Споделял си, че в България е много лесно бизнесът ти да изпъкне. Защо мислиш така и можеш ли да посочиш примери за това?

    България е страхотно място да стартираш бизнес. В страните от Западна Европа неговият модел е много структуриран, има големи играчи на пазара, правилата са различни и има куп условия. В подобна среда един стартиращ бизнес ще се конкурира с фирми на 150-200 години и много трудно може да изпъкне сред тях.

    В България, ако подобриш само едно нещо например обслужването, ще се отличиш сред всички останали, независимо дали имаш онлайн, или офлайн бизнес. Мога да споделя един трик, свързан с обслужването. Когато имаш онлайн магазин, можеш да изпъкнеш сред конкурентите си, като след всяка направена поръчка прозвъниш клиентите си в рамките на 1-2 седмици и ги питаш дали всичко е наред с артикула, който са си купили.

    В България това е сравнително лесно, защото нивото на обслужване е по-ниско за разлика от много други държави и добрите примери се открояват.

    Друг инструмент, който влияе върху представянето на бизнеса и увеличаването на клиентите ни, е съдържанието. Полезността и качеството в този случай са много важни.

    13. Какви умения трябва да притежаваме по отношение на управлението на финанси в кризисни ситуации?

    Кризите са събития, които помогнаха за повишаването на финансовата грамотност в България. Личните ни кризи също допринасят за това. Въпросът е как влизаме и как излизаме от тях.

    За хората, които са подготвени за подобни ситуации, кризата тази година не се отрази по никакъв начин. Дори бих казал, че тези от тях, с които съм работил, излязоха на плюс. За останалите, които са си мислели, че бизнесът няма да спре своето развитие, че нещата винаги ще изглеждат розови и ще има растеж на печалбите, настъпи шок.

    Бизнесите, които оцеляха, стават още по-силни. Те се пренастроиха много бързо. Дори някой да е загубил пари и да е имал тежки моменти, според мен кризите са полезни, защото ни действат като шамар и ни връщат към реалността. Оцеляват предимно най-устойчивите и адаптивни бизнеси.

    Тази криза се оказа като един метеорит, който промени цялата среда.

    14. А нужни ли са ни много пари, за да правим много пари?

    Това е така и не е така. Един от шансовете за забогатяване е да инвестираме спестяванията си в тото фишове и лотарийни билети, но шансът е нищожен. Изключвам го, защото не съм фен на хазарта и не инвестирам там, където възможността за печалба е малка и не зависи от мен.

    Другият вариант е да използваш сложната лихва. Дори да си най-големият експерт и да спестиш 100 лева, за една година можеш да ги направиш 200. Но 100 лева допълнителни не са чак толкова много. Обаче ако знаеш как от 100 лева да направиш дори 150, значи имаш знанията да превърнеш 100 хиляди в 150 хиляди. А 50 хиляди отгоре вече са си доста пари.

    Когато имаш малко пари, основното, което трябва да вложиш, са усилия и време. Колкото повече вложиш от себе си в четене, гледане, умно инвестиране, толкова по-голям е шансът за забогатяване. Разбира се, ако разполагаш с повече пари, тогава обемите и печалбите са по-големи. При всяка ситуация техниките за натрупване на богатство са различни.

    15. Коя е най-сигурната инвестиция? Ти често си споделял, че това е инвестицията в самия теб.

    Инвестицията в себе си винаги е най-добрата. В предходната криза изгубих над 70% от всичките си спестявания. Представете си удара за един човек, който не получава чак толкова висока заплата. Това, което ми остана, беше инвестицията в мен и уроците, които бях научил. 10 години след това изкарах наистина много пари и то от кризата, а не в момент, когато се развивам добре.

    Затова инвестицията в себе си е най-ценна, но аз лично извървях дълъг път, докато разбера какво значи да инвестираш в себе си. Някой прочита една книга и си казва, че това е инвестиция в себе си. Нещата обаче не стоят точно така. Ако не приложиш написаното в нея и си дал 20 лева за една книга, това си е чист разход. Просто си изгубил 4-5 часа от твоето време, които никога няма да си върнеш.

    Това те кара да бъдеш по-селективен занапред. Аз например преди да посетя едно събитие, преди да си купя някоя книга или курс, си поставям цел какво искам да науча. След това правя всичко възможно, за да приложа наученото. Ако нещо не работи от първия път, не се отказвам, а правя опит да го приложа до 10 пъти. Едва след това си казвам, че, може би, не работи.

    16. Има ли разлика по света и у нас в какво най-често инвестираме?

    Разликата е огромна. Миналата година излезе едно изследване, според което в България от всички хора, успяващи да спестяват, влагат 97% от спестяванията си в банкови депозити и 3% в други активи. В момента банковите депозити носят лихва от 0.01%, т.е. оттам не получаваме абсолютно нищо. Дори с таксите и комисионните можем да кажем, че сме на загуба.

    Има обаче нещо по-интересно. Инфлацията, която представлява вид невидим данък, бавно и сигурно изяжда нашите пари. Ако преди пандемията тя е била 4%, тя може да се задържи в тази стойност през следващите 10 години. Със силата на сложната лихва, която работи против нас, ние сме загубили 60-70% от нашите спестявания. Парите ще са същите, но можем да си купим много по-малко неща. Никой не е станал по-богат чрез депозити, по-скоро обедняваме.

    Нека да разгледаме останалите 3%, които аз наричам истински активи. Тук най-голямо участие имат имотите, но не тези, които купуваме за собствени нужди, а по-скоро инвестиционните имоти. Това в никакъв случай не са пасивни доходи.

    Западноевропейците и американците инвестират поне от 70-80 години в акции, дялове на компании. Това се случва директно, т.е. купуваме си акции от някоя известна компания, или индиректно през взаимни фондове и ETF (борсово търгувани фондове). Разликата между двете е, че взаимните фондове се управляват активно, докато ETF-ите – пасивно.

    Няма правилни или грешни инвестиции, на които да заложим. Всеки може да вложи парите си в този актив, който е най-близък до него. Едни избират имотите, други предпочитат акции, трети разчитат на по-пасивни инвестиции, за да не се налага да отделят голяма част от свободното си време. Има много възможности и не е толкова трудно.

    17. Има ли изпитана рецепта, с която да осигурим старините си?

    Това прилича на въпроса “Как можем да изядем един слон?”. Правилният отговор е: на хапки. По същият начин е и осигуряването на нашите старини. Това, което можем да направим, е всичко, за което си говорихме:

    • да започнем да заделяме известна сума пари, за да платим първо на себе си;
    • да си изберем дадена инвестиция;
    • да си повишим финансовата грамотност.

    Пред нас има достатъчно на брой години, за които да помислим, да спестяваме, да инвестираме, за да си осигурим по-спокойни и щастливи старини. Никога не е късно да започнем да правим тези неща, независимо от възрастта, на която сме към настоящия момент.

    Бих посъветвал хората да помислят как могат да спечелят в ситуация на криза и какви са възможностите, които се откриват пред тях. Не е задължително да са от губещата страна и някой друг да е виновен.


    Парите са динамичен актив, който умело и интелигентно трябва да управляваме. Благодарим на Стойне Василев за ценните съвети и уроците, които сподели. Важно е да знаем как умно да инвестираме, планираме и спестяваме, независимо дали говорим за лични, или бизнес цели. А инвестицията в собственото развитие е най-печелившата!

    Затова и ние сме до Вас на всяка стъпка от онлайн развитието на бизнеса или хобито Ви! От избора на домейн през решението на каква платформа да изградите своя сайт. А както Стойне каза: Сайтът е един устойчив хъб, който е в центъра на всички Ваши дейности! Затова не подценявайте неговата роля.

    Ако сега стартирате своя първи сайт или блог, доверете се на Сайт билдър. Тествайте безплатно за 7 дни и се уверете в предимствата на платформата.

    Shopiko пък е за Вас, ако смятате да продавате онлайн. Тествайте безплатно за 14 дни всички функционалности на платформата и започнете да продавате бързо и лесно.

    И не забравяйте – изграждането и развитието на Вашия бизнес онлайн е едно от най-важните събития за него.

    Абонирайте се за СуперБлога и научавайте първи полезните новини и съвети, с които да развивате Вашия бизнес!

    АБОНИРАНЕ

    Маркетинг Специалист

    Спокойно можете да я наричате СуперЗвезди. С изтънчен и неподправен усет към естетиката, Звезди привнася във всеки проект нотка на завършеност и аристократизъм. Цели право в целта, улучва и продължава по пътя към непрестанното усъвършенстване. СуперСилата й е обезоръжаващата усмивка, с която прави невъзможното възможно. Няма да е лъжа, ако кажем, че става и ляга с мисълта да помага. Това я прави отдаден колега и чудесен приятел.

    0 0 гласове
    .

Privacy Preference Center

Necessary

Advertising

Analytics

Other

0
Какво мислите?x